简述人身保险的特殊性

发布网友 发布时间：2022-04-20 09:56

我来回答

共1个回答

热心网友 时间：2022-06-20 17:58

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

与一般合同相比较，保险合同所保障的标的是风险，它又是一种特殊类型的合同，它有着自己的特点
（1）投保人必须对保险标的具有保险利益。
保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。保险利益的构成必须是为法律所认可的利益，受到法律保护，同时保险利益必须是经济利益，即可以用货币计算与估价的利益，保险的实质是对被保险人遭受的经济损失给予的补偿。在保险合同中，投保人、被保险人如果没有保险利益，保险合同将是非法的，保险合同无效。
根据保险种类的不同，保险利益的构成要件也有所不同。财产保险的保险利益必须具备以下要件：
①必须是合法利益。即这种利益对于投保人来说，不是违背法律或社会善良风俗而取得的，如以盗窃所得赃物投保是无效的；
②必须是能够用金钱计算的利益。财产保险的主要目的是赔偿损失，如果损失不能以金钱计，就无法赔偿，所以如收藏物、家养的花草等，虽然对被保险人来说具有相当的利益，但难以用金钱计算，因而不能成为财产保险的标的；
③必须是确定的利益。无论是现有利益或预期利益，在保险事故发生前或发生时必须能够确定，否则保险人难以确定是否赔偿，或赔偿多少。
在人身保险合同订立时，根据法律和保险实务惯例，投保人与被保险人只有存在如下关系时，才具有保险利益：
①婚姻关系。如丈夫可为妻子投保。
②血缘关系。如子女可为父母投保，父母亦可为子女投保，但除此之外，对于家庭其他成员或近亲属，投保人则必须与之有抚养、赡养和扶养的关系，才具有保险利益。
③抚养、赡养和扶养关系。
④债权债务关系。债务人若在偿债期间死亡，债权人将面临难以收回债权的危险，故此债权人对债务人具有保险利益。
⑤劳动关系或某种合作关系。如用人单位或雇主，对于职工或雇员的生老病死负有法定的经济责任，自然就具有保险利益；合伙企业的合伙人之间，一旦某一合伙人死亡，可能导致合伙事业难以为继，当然具有互相之间保险利益。
⑥本人。投保人对于自身的生老病死当然具有切身经济利益，投保人为自己投保，成为被保险人，是天经地义的事。
（2）诚实信用原则的告知义务。
投保人在订立保险合同时，通常应告知下列重要事实：
①投保人保险史，如果投保人曾经被另外一个保险人就同一险种拒绝承保，无论是什么理由都是重要事实。
②投保人的品行，特别是关于欺诈方面的犯罪，都是必须告知的重要事实。我国保险法还规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费，但因过失而未履行义务，保险人员不承担赔偿或给付保险金的责任，但还可以退还保险费。显而易见，如实告知义务对保险合同双方当事人来说都是十分重要的。
（3）保险合同是一种双务合同。即双方当事人均须承诺有对价关系的债务合同，但保险公司这种双务性质与一般买卖合同的双务性质不同。在买卖合同中，双方的义务都是确定的，一方交钱，一方交货，但在保险合同中投保人的债务是确定的，保险费一定要支付，而保险人承担的债务（指保险金的赔偿或给付）是不确定的，取决于偶然事件的发生与否。实际上保险人的义务应该说是对投保人提供经济上的保障，这种经济上的保障，对投保人来说是一种期待的利益，投保人保险费的支付正是取得这种期待利益的对价。所以，保险合同也是一种保障性合同。
（4）保险合同是一种附合合同。它与一般经过双方当事人协商，在意愿一致的基础上订立的协商性的经济合同不同，是由保险人提出保险合同的主要内容，投保人只能在此基础上作出投保或不投保的决定。附合合同也叫格式合同或标准合同，保险合同的格式化、标准化，主要是为了适应保险事业的发展需要。
（5）保险合同是一种射幸合同。"射幸"即碰运气的意思，一般的经济合同，多是等价交换的合同。而保险合同则是射幸性的。在合同有效期内，若发生保险标的的损失，被保险人从保险人处得到远远超过其支付保险费价值的赔偿金额；反之，若无损失发生，由被保险人只付出保费而无任何收入。保险人的情况则与此相反。当保险事故发生时，它所赔付的金额可能大于它所收缴的保费，而如果保险事故没有发生，则它只有收取保费的权利，而无赔付的责任。决定保险合同射幸性质的是事故发生的偶然性。当然，从所有保险合同的总体来看，保险总额应与所负赔偿债务相等，原则上收入与支出保持平衡，这不存在偶然性、射幸性。